Velkakirja
Velkakirja. Laina läheiselle tai tutulle: korko, takaisinmaksu, viivästys ja vakuus. Ohje vanhentumisesta. Maksuton pohja, jossa näet jokaisen ehdon…
Pohjan kohdat
Osapuolet ja laina
- Perustiedot. Ilman kirjallista velkakirjaa rahan siirtoa voidaan väittää lahjaksi. Velkojan on näytettävä laina toteen, joten tilisiirto ja velkakirja kannattaa tehdä samana päivänä.
Korko
- Koroton. Tavallinen perheen sisällä. Lähisukulaisten välinen koroton laina ei ole lahja, jos se on tarkoitus maksaa takaisin ja takaisinmaksu on realistinen.
- Kiinteä vuosikorko. Yksityishenkilölle korko on pääomatuloa, josta maksetaan vero. Kohtuuton korko voidaan sovitella (oikeustoimilaki 36 §).
- Viitekorko ja marginaali. Seuraa markkinakorkoa. Sovi tarkistuspäivä ja mistä viitekorko luetaan.
Takaisinmaksu
- Kertamaksu eräpäivänä. Selkeä. Vanhentuminen alkaa eräpäivästä (3 vuotta), joten velkojan on muistettava katkaista se muistutuksella.
- Kuukausierissä. Tavallisin. Ennenaikainen maksuoikeus on velalliselle tärkeä.
- Vaadittaessa. Joustava mutta velalliselle epävarma. Vanhentuminen alkaa vasta eräännyttämisestä, kuitenkin viimeistään 10 vuoden kuluttua lainan antamisesta.
Viivästys
- Korkolain mukainen viivästyskorko. Lain oletus: viitekorko lisättynä 7 prosenttiyksiköllä (korkolaki 4 §). Yksityishenkilöiden välillä korkeampikin on mahdollinen, mutta sovitteluriski kasvaa.
- Eräännyttämisehto. Antaa velkojalle mahdollisuuden periä koko laina, kun maksut katkeavat. Tavallinen pankkien ehto.
Vakuus
- Takaaja. Omavelkainen takaaja vastaa kuin velallinen. Yksityistakaajaa suojaa laki takauksesta ja vierasvelkapanttauksesta (361/1999): velkojan on kerrottava takaajalle lainan riskeistä.
- Panttaus. Kiinteistön panttaus vaatii kiinnityksen ja panttikirjan, osakkeiden panttaus merkinnän osakeluetteloon tai rekisteriin.
Velkakirjan luonne ja siirto
- Tavallinen velkakirja. Suositus yksityisten välillä. Velallinen voi vedota siirronsaajaan nähden kaikkiin maksuihin ja väitteisiin, jotka hänellä oli alkuperäistä velkojaa kohtaan.
- Siirto vain velallisen suostumuksella. Estää velan päätymisen perintäyhtiölle ilman velallisen tietoa.
Allekirjoitus ja todistajat
- Kaksi esteetöntä todistajaa. Todistajat helpottavat näyttöä myöhemmin. Esteetön todistaja ei ole osapuoli, osapuolen puoliso eikä lähisukulainen.
- Ilman todistajia. Riittää lain mukaan useimpiin tilanteisiin. Pankit ja viranomaiset voivat vaatia omaa lomakettaan tai todistajia.
Laina läheiselle: mitä velkakirjaan kannattaa kirjata
Ilman velkakirjaa velkojan on vaikea näyttää, että raha oli lainaa eikä lahjaa. Velkakirja, tilisiirto ja takaisinmaksusuunnitelma samalta päivältä ratkaisevat useimmat riidat.
- Velka vanhentuu kolmessa vuodessa eräpäivästä, ellei vanhentumista katkaista (laki velan vanhentumisesta 4 §). Katkaisuun riittää kirjallinen muistutus, jossa velka yksilöidään (10 §). Vaadittaessa maksettava laina vanhentuu viimeistään 10 vuodessa.
- Viivästyskorko on korkolain 4 §:n mukaan viitekorko lisättynä 7 prosenttiyksiköllä, ellei muusta sovita.
- Koroton laina lähisukulaiselle ei ole lahja, jos takaisinmaksu on todellinen tarkoitus. Jos lainaa ei koskaan peritä, Verohallinto voi katsoa sen lahjaksi, ja lahjavero tulee maksettavaksi.
- Yksityistakaajaa suojaa laki takauksesta ja vierasvelkapanttauksesta (361/1999): velkojan on kerrottava takaajalle velan määrä ja riskit, ja takaus on tehtävä kirjallisesti.
- Kuluttajansuojalain luottosäännökset eivät koske yksityishenkilöiden välistä lainaa, mutta kohtuuton korko tai ehto voidaan sovitella oikeustoimilain 36 §:n nojalla.
- Tavallinen velkakirja on turvallisempi kuin juokseva (haltija- tai määrännäisvelkakirja), jonka uusi haltija voi periä velan riippumatta alkuperäisen velkojan kanssa sovituista maksuista.
Oikeustapauksia
- KKO 2015:29. Velkoja lähetti kaksi muistutuskirjettä oikeaan osoitteeseen eikä niitä palautunut: vanhentuminen katsottiin katkaistuksi, vaikka velallinen kiisti saaneensa kirjeitä. Muistuta velasta todistettavasti ennen kolmen vuoden määräaikaa.
- Vaasan HO 2025:7. Perintäyhtiön 32 itse tulostettua kirjekopiota eivät osoittaneet lähettämistä, ja 13 vuotta vanha pienlaina oli vanhentunut (ratkaisu ei ollut lainvoimainen 23.10.2026). Säilytä todiste jokaisen muistutuksen lähettämisestä: lähetysloki, saantitodistus tai vastaanottokuittaus.
- Turun HO 2005. Avoliiton purkauduttua vain velkakirjalla katettu erä katsottiin lainaksi; auton rahat ja muut siirrot tulkittiin lahjaksi tai yhteistalouden panokseksi. Läheisten välinen laina on näytettävä kirjallisella velkakirjalla.
Näin etenet
- Tee tilisiirto velkakirjan päivänä ja kirjoita viitteeksi "laina".
- Merkitse maksetut erät velkakirjaan tai pidä niistä kirjaa.
- Lähetä kirjallinen muistutus ennen kuin kolme vuotta eräpäivästä täyttyy.
Lähteet: laki velan vanhentumisesta 4 ja 10 §; korkolaki 4 §; velkakirjalaki 3 luku; laki takauksesta ja vierasvelkapanttauksesta 361/1999. Tarkistettu Finlexistä 23.10.2026. Oikeustapaukset luettu Finlexistä 23.10.2026.